På et tidspunkt i vores liv vil de fleste være nødsaget til at stifte gæld. Mange er ofte interesserede i at afbetale hurtigst muligt (enkelte modsat) men, det er ikke nødvendigvis altid den bedste løsning rent økonomisk.
Der er et par faktorer, der spiller en rolle omkring hvordan du kan eller bør afbetale på din gæld. Endvidere om du måske kan investere en del af de penge, som ellers skulle være betalt af?
En hurtig afbetaling af dårlig gæld, eller en justering af hvor meget du afbetaler kan være medvirkende til at sænke dit månedlige forbrug, hvilket kan øge både dit rådighedsbeløb og din mulighed for investering.
Ikke alt gæld er dårlig gæld
Lad os lige slå fast, at der findes en masse virkelig dårlig gæld at stifte og have. Kviklån af alle slags, er yderste bane på motorvejen til direkte dårlig økonomi.
Diverse lån til tv, telefoner osv. bør ofte gå ind under samme kategori – og her handler det virkelig om at være skarp til ikke blot at se den rente de oplyser, men at finde det tal der hedder ÅOP. Dette står ofte med småt, og er de samlede årlige omkostninger for dig, i procent.
Mange falder netop i fældes ved, at der med store tal står “betalt kun x antal i procent”. Men, når man så efterfølgende læser det der står med utydelige microskopiske bogstaver? Så er ÅOP’en LANGT højere.
Har du et boliglån eller andre fornuftige lån? Så er der allerede lagt en plan for afbetalingen. Renten er ofte til at have med at gøre – så dette kan du være mindre bekymret for.
Ligesom med prisen for dine forsikringer, så kan det være en god ide at kontrollere lånet. Du kan eventuelt overveje at genforhandle det, eller sammenlægge flere små lån. Begge ting vil ofte medføre en samlet besparelse.
Skal du have et nyt lån? Så sørg for at kontakte flere banke for at undersøge, hvor det samlet set vil være billigst for dig at låne pengene.
Til sidst er det vigtigt at have i tankerne, at det udelukkende er op til dig samt din risiko og tryghed, hvor hurtigt du afbetaler dine lån. Tag gerne en snak med en rådgiver hvis du er i tvivl.
Betal dine dårlige lån af
I forhold til at få en bedre økonomi, eller et rigere liv med investering, så er der en regel som 99,9% nok vil give mig ret i. Hvis du har et lån, hvor du betaler en høj rente – så betal dette af hurtigst muligt.
Vent med investeringerne, vent med at købe den nye cykel eller det nye fjernsyn. Få det ud af verden, så du kan fokusere på at opbygge en stabil økonomi.
Sagen er den at kviklån er så sindssygt dyre i omkostninger, at du ender med samlet set at betale langt mere end den kontante pris. Og jo længere lånet for lån at stå og trække renter? Jo større bliver din gæld.
Savner du eksempler, så se eventuelt et par afsnit af Luksusfælden eller lignende programmer om dårlig økonomi. Kviklån er nærmest et krav for den dårlige økonomi i programmet.
Investering eller afbetaling af gæld
Så – vi skal betale vores dårlige lån af hurtigst muligt. Det indebærer ALLE lån med en høj ÅOP. Dog må dit 20 årige lån(Eksempel!) med en fornuftig rente selvfølgelig godt blive – og hvordan hænger det så sammen?
Som investor bør du overveje, om det rent matematisk kan betale sig for dig, at investere et højere beløb, eller om du skal afbetale på dit lån i stedet. I gennemsnit stiger aktiemarkedet med 7-8 procent om året (afhængigt af hvem du spørger). Nogen år er gode, andre kan være virkelig dårlige – men på lang sigt, cirka 7 procent i gennemsnit.
Hvis du har et kviklån, der koster dig 15%, kan det altså ikke betale sig at investere flere penge pr måned, blot for at dine investeringer stiger 7%. Du vil betale mere end du tjener.
Har du et langvarigt lån (lad os sige 30 år) med lav rente? Så kan det dog ofte bedre betale sig, at investere et højere beløb – og så holde afbetalingen på det aftale (ofte lavere beløb) med banken, frem for at få lånet ud af verden hurtigst muligt.
Begrundelsen? Det afkast du bør kunne skabe med investeringer, bør som minimum følge markedet. Altså 7-8%. Dette vil skabe et større afkast, end hvad lånet koster dig i renter.
Igen, så er det et personligt valg for dig og din økonomi. Indlægget her er blot til inspiration for, hvordan du eventuelt kan få flere penge at investere for om måneden – samt en kraftig opfordring til at stoppe brugen at hurtige, dyre lån.
Investering for lånte penge?
Jamen betyder alt det her så, at jeg skal gå ud og låne penge til 1-2-3%, for så at investere alle pengene i aktier der altid vil give mig 7% årligt? Næppe.
Der findes sikkert grundige forklaringer på, hvordan det kan lade sig gøre – men som udgangspunkt skal man aldrig investere mere end der er råd til at tabe. Investeres der for lånt kapital, risikerer man at stå tilbage med en gæld – og det er ikke en sjov start på investeringseventyret.
Læs hellere nærmere omkring investering af dine egne midler, øg din indkomst og benyt dig af renters rente effekten hvis du vil være home-safe.
