Har du overvejet at tage et lån, med formålet at kunne lave en investering for lånte penge? Potentielt kan der være gode penge at tjene, men hvis ikke du passer godt på – ja så risikerer du ligeledes at ende ud med en stor gæld i stedet.
I dette indlæg ser vi nærmere på nogen af de ting du bør overveje kraftigt, før du investerer for lånte penge. Intet i dette indlæg må tolkes som anbefalinger eller rådgivning – tænk dig om før du investerer, særligt for lånte penge.
Hvad er et SU lån
Alle over 18, der går på en godkendt uddannelse, kan søge om Statens uddannelsesstøtte – Altså SU. Pengene modtager du “gratis” som studerende, betalt via vores fælles skat.
Som supplement til den almindelige SU, er det muligt at søge om et SU lån. Accepteres du, kan du herefter modtage yderligere SU i form at et lån, der i modsætning til den almindelige SU, skal betales tilbage efter endt uddannelse.
SU lånet er en af de billigere muligheder for at optage lån. Men, billigt eller ej? Så er der fortsat konsekvenser og risiko, hvis ikke du tænker dig godt om.
Hvor meget kan jeg få i SU lån?
Det beløb du kan få lov til at låne, reguleres årligt. I 2020 har du mulighed for at låne op til 3.194 kroner om måneden, udover din normale SU. Er du forsørger? Så kan du yderligere låne op til 1.598 kroner, oven i det normale SU lån.
| Lånetype: | Kroner pr. måned |
| SU Lån | Maksimalt 3.194 kr. |
| Supplerende SU til forsørgere | Maksimalt 1.598 kr. |
| Slutlån | Maksimalt 8.241 Kr. |
SU lånet er det klassiske lån du kan tage, som supplement til din normale SU. I 2020 er dette beløb på maksimalt 3.194 kroner om måneden. Hvis du er forsøger, så kan du ligeledes søge om supplerende at låne 1.598 kroner oven i.
Slutlånet er et lån man kan tage i slutningen af uddannelsesforløbet på en videregående uddannelse, hvis alt SU’en er opbrugt. Du kan søge SU slutlån, i de sidste 12 / 24 måneder af dit uddannelsesforløb.
Hvad koster et SU lån?
SU lånet bliver oftest anset for værende et af de billigste lån, det er muligt at tage. Med det sagt, så er det fortsat et lån, og det er bestemt ikke gratis.
I skrivende stund er SU lånets renter, på 4% årligt. Dette gælder i den tid du er under uddannelse. Efterfølgende ved uddannelsens afslunting, falder renten til diskontoen + 1% i fast tillæg.
Diskontoen er ligeledes en procentsats. Denne fastsættes hvert år, i forbindelse med finansloven. I 2020 er denne på 0%, men den kan potentielt ændre sig hvert år – altså kan du risikere at skulle betale en højere rente for dit lån.
Eksempel på SU lån og renter
Beslutter du dig for at tage et SU lån på nuværende tidspunkt? Så vil det lån du tager blive pålagt 4% i rente om året under din uddannelse. Bemærk at tilskrivningen sker på månedsbasis.
Så snart din uddannelse er færdig, vil du stå med et samlet lån du har optaget, samt de renter der er blevet tilskrevet. Det samlede låns rente vil nu falde, fra 4% til diskontoen + 1% i fast rentetillæg. På nuværende tidspunkt vil rente altså (I 2020) være på samlet 1% årligt.
Tager du et månedligt lån på 3194 kroner, vil du efter 3 års uddannelse have lånt 114.984 + renter. Er din uddannelse længerevarende? Så kan beløbet ende på 191.640 kroner + rentetilskrivningerne.
Må jeg investere mit SU lån?
Der er intet der stiller sig i vejen for, om du vælger at investere det beløb du modtager via dit SU lån. Præcis ligesom med den almindelige SU ordning, så er det op til dig selv, hvordan du ønsker at forvalte dine penge.
Overvej hvorvidt du er “kvalificeret” til at investere for lånte penge. At investere via penge fra lån, kan indebære en stor risiko. Hvis du først opnår en stor gæld, så er det potentielt den værst tænkelige start på dit investeringseventyr.
Overvej eventuelt om der er alternative muligheder, som kan gøre din investering mere sikker? Du behøves ikke et højt beløb for at komme i gang med at investere. Mange steder er kurtagerne for investering lave, selv ved investering for små beløb. Altså kan du komme i gang, med en lav indtægt fra et studiejob, eller ved at finde lidt ekstra luft i dit nuværende budget.
Kan SU lån til investering betale sig?
Det kan betale sig at investere et SU lån. Men, det kan det kun hvis en række punkter bliver overholdt. Vigtigst af alt, så kan det betale sig at investere lånet, hvis det afkast du får fra dine investeringer, overstiger lånets rente + et eventuelt risikotillæg.
På nuværende tidspunkt vil renten i låne / uddannelsesperioden være 4% – og efterfølgende falde til diskontoen +1% i tillæg. Altså skal dine investeringer kunne betale disse renter løbende, samt skabe et yderligere overskud – for at det giver mening.
Overvejer du at benytte tilbuddet, så hav gerne et risikotillæg med i dine udregninger. Tidligere afkast på aktiemarkedet er ingen garanti for fremtidige. På samme måde er er den nuværende rente på SU lånet, ikke en garanti for den fremtidige. Dette kan du læse mere om i nedenstående afsnit.
Holder renten også i fremtiden?
På nuværende tidspunkt kender vi til de faste renter, der hedder henholdsvis 4% under studiet, samt den variable diskontorente + 1% i tillægsrente.
Det er værd at overveje risikoen ved, at diskontoen fastlægges hvert år, via finansloven. Du kan potentielt opleve, at lånet ikke vil beholde den faste lave rente, du tegner lånet til på nuværende tidspunkt.
Investering i aktier på markedet, eller andre aktiver for den sags skyld, kan ligeledes være ændre deres værdi markant. Du kan risikere at aktiemarkedet falder, lige efter du har foretaget din investering.
Gearing og investering
Investering for lånte penge, kan ligeledes betegnes som gearing – altså en “gearet investering”. Du får pludselig muligheden for at investere for mere end du egentlig ejer, hvilket i sidste ende kan resultere i enten et øget tab, men også en øget gevinst.
Når du foretager en gearet investering, så geares resultatet om i en skala der svarer til forholdet mellem egne penge, samt lånte penge. Gearing gælder både positivt, men desværre også negativt.
Gearing er et kraftfuldt, men risikabelt værktøj. Ofte anbefales det kun til erfarende og professionelle investorer. Vælger du at geare din investering, er det derfor nødvendigt at du sætter dig godt ind i de eventuelle konsekvenser dette måtte have.
Overvejelser ved investering for lånte penge
Vi har indtil videre slået fast, at det potentielt kan betale sig at investere for SU lånet. I bund og grund handler det om at matematikken skal gå op, for at det bliver en fornuftig forretning for dig. Vi har dog også vurderet, at der er en række risikable faktorer i form af dårlige investeringer, investeringer der taber deres værdi – eller forhøjelse af renterne (diskontoen).
Udover talknuseriet, så kan der være et par menneskelige risici, der ligeledes er værd at have med i overvejelserne. Læs blot med herunder.
Kan du sove om natten?
Generelt anbefales det, at du aldrig investerer for mere end du har råd til at tabe. Hvis investeringen af et potentielt lån går galt? Så risikerer du ikke kun at miste den investerede kapital som ved normal aktiehandel. Du risikerer ligeledes at stå tilbage med en potentielt stor gæld oven i hatten.
Du skal gøre op med dig selv, om du ønsker at bære denne risiko. Kan du sove om natten, hvis dine aktier pludselig falder væsentligt i værdi? Der er stor forskel rent psykologisk på at miste 25% af 1000 kroner eller 25% af 200.000 kroner.
Hvis du ved, at det vil påvirke dig at se udsving som disse, i en grad der ikke er til at bære? Så er investering for lånte penge ikke noget for dig.
Gør på samme tid op med dig selv, at du i værste scenarie, efterfølgende vil stå med en gæld på seks cifre, der ligeledes vokser grundet renters rente effekten – i den dårlige retning.
Sørg for ikke at forbruge pengene
Tager du SU lånet, med tanken om at geare din investering, så sørg for at lægge en plan for investering, allerede inden pengene begynder at rulle ind på kontoen.
Investering for lånte penge kan (uden nogen garantier) være en god beslutning, såfremt dit procentvise afkast er højere, end de renter du betaler for lånet.
Omvendt, så kan forbrug af lånte penge aldrig blive en god forretning. Når du køber ting for lånte penge, så betaler du ikke kun for selve købet. Du vil ligeledes skulle betale pengene tilbage, inklusiv de renter der eventuelt måtte komme på.
På et i forvejen stramt SU budget, kan det være fristende at begynde at bruge bare en smule af de penge der lånes. Sørg for at beslut på forhånd, hvor pengene skal bruges, hvis du ønsker at benytte dig af lånet.
Såfremt du i forvejen har gæld, så sørg for at lave en vurdering af renten på denne. I mange tilfælde kan det være den bedste investering, at afbetale denne først, hvorefter pengene placeres i andre investeringer.
Dette afhænger naturligvis af renten, præcis som ved optagelse af ny gæld til potentiel investering.
Er det moralsk ansvarligt at investere for sit SU lån?
Man kan spørge sig selv, om det moralske i at investere sit SU lån er i orden? Lånet er jo primært forbeholdt studerende, der har et særligt behov for den ekstra indkomst under studiet. At investere, spekulere eller forbruge pengene, er altså ikke et komplet match, med den originale ide bag tilbuddet.
Omvendt kan der måske argumenteres for, at der lånes penge mod en betalt rente. Altså tjener den store kasse i sidste ende penge på, at låne pengene ud til dig.
Måske du er blevet en smule klogere på dine overvejelser omkring lånet. Lad os lige slå fast endnu en gang, at dette indlæg – eller noget andet på investeringsliv.dk for den sags skyld – på ingen måde er en anbefaling. Indlægget her er udelukkende bud på et par af de punkter du bør overveje, for du træffer dit valg om eventuelt at investere for lånte penge.
Har du erfaringer med investering for lånte penge? Så del dem gerne herunder.